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平衡好监管和创新的关系对金融科技发展至关重要

时间:2019/10/20 18:22:09  作者:  来源:  浏览:17  评论:0
内容摘要:   关于第一个问题,有几点不成熟的思考。第一点,没有金融科技,就没有真正的普惠金融,就是杨主任说的广义上的普惠金融。我们面临着一个重要的课题是讲普惠金融,中央关心的也是小微企业融资难、融资贵的问题,从中央到监管部门出台了很多针对性的政策,市场也推出了很多创新性的产品和服务。这里...
          关于第一个问题,有几点不成熟的思考。第一点,没有金融科技,就没有真正的普惠金融,就是杨主任说的广义上的普惠金融。我们面临着一个重要的课题是讲普惠金融,中央关心的也是小微企业融资难、融资贵的问题,从中央到监管部门出台了很多针对性的政策,市场也推出了很多创新性的产品和服务。这里有一个算式,银行合理的利润应该等于信贷的利率减去资金的成本,减业务的成本,减风险的成本,这是一个特别简单的等式。对于小微企业来说,为什么难?因为信息难以收集,准确性难以保障,业务的成本很高,风控难度大,自然就导致了服务效率低,利润率比较低。对于做普惠金融,做小微企业信贷的银行来说,他们的利润率还挺高,为什么?就是因为把信贷的利率调得比较高。第二个方面,他们用业务的成本覆盖风险的成本,采取的是人海战术,通过人盯人,把业务成本提上来了,把风险成本控下去了。从这个角度来说,小微企业的融资问题是市场失灵的问题,单靠金融市场本身是很难解决的。
  在几个不同的目标之间,单靠现有的市场工具是很难同时实现的。要解决这个问题,我们认为一个途径是政府的干预,第二个途径是技术的发展。但是政府的干预可以治标,难以治本,真正治本的还是技术的发展。全球范围内的金融变革,央行刚刚发布了金融科技发展的规划,科技为金融赋能,金融和科技融合,呈现了加速发展的态势,另外一方面,赋能和融合的边界在哪儿?效率能提高多少?成本能下降多少?监管如何介入?这些问题还不太明朗,有待下一步探索进一步探索和回答。
  第二个观点,发展金融科技要打好数据和制度两个基础,刚才听了Maskin教授的演讲,他的机制设计理论很重要的是解决信息和激励的问题,数据和制度刚好可以对应着信息和激励。影响金融科技发展的因素很多,互联网是一个技术平才,技术、模型、算力都是重要的支撑,杨老师也提了应用场景更是不可或缺。但是我特别想强调的是数据和制度,有一个初步的思考,金融科技能走多快,关键看数据的统和能力。金融科技能走多远,关键是看制度建设能不能跟上。目前来看,技术的发展要快于数据的统和,制度的建设更是略显滞后。单个企业的数据相对大数据来说总是小的,需要进一步打通和共享,才能支撑和加速金融科技,金融产品和金融服务的创新。最近一段时间监管部门对企业和个人信息的获取应用进行了更为严格的管理,应该说起到了很好的规范作用,同时也希望能够进一步确定法律的边界,在明确什么不能做的同时,也告诉企业什么可以做。这样的话,能够给金融科技的创新提高空间和保障。

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